A garantia de uma boa aposentadoria vinda do INSS vem sendo questionada e com isso, a previdência privada aparece como uma alternativa.
Com as incertezas sobre a previdência social, muitas pessoas têm dúvidas se haverá aposentadoria no futuro.
Desse modo, o público em geral, vem procurando outras opções. Sendo que uma ótima alternativa é a previdência privada.
Por meio da previdência privada, a pessoa pode construir uma nova fonte de renda para sua aposentadoria, complementando aquela oriunda da previdência social, ou até, estruturando uma aposentadoria ainda maior e com renda superior.
Ao invés de depender da estrutura do estado, as pessoas precisam construir novas fontes de renda e garantir um futuro melhor. Assim, a previdência privada pode ser de grande ajuda.
O que é Previdência Privada?
A previdência privada é uma espécie de pacote, onde o investidor estará adquirindo uma participação em um fundo, e os serviços referentes ao plano de previdência.
Ou seja, o dinheiro aportado na previdência privada, vai para um fundo de previdência. Assim, os recursos de todos os cotistas são investidos, seguindo a estratégia do gestor.
O objetivo aqui é acumular patrimônio e multiplicá-lo. Desse modo, todos os cotistas terão mais renda e poderão se aposentar com segurança.
Enquanto isso, o cotista ainda contará com os serviços do plano, podendo definir a idade de sua aposentadoria, além de incluir beneficiários. Destacando que em caso de morte, os beneficiários do plano, poderão receber os recursos, sem que seja necessário fazer recolhimento de impostos, ou quaisquer outras burocracias.
Portanto, a previdência privada pode proporcionar ao segurado e seus familiares, diversos benefícios.
Importância de Planejar a Aposentadoria
Como mencionado, há muitas incertezas sobre a previdência social. Com a população envelhecendo cada vez mais, é provável que no futuro, haja muitos aposentados e poucos trabalhadores contribuindo com a previdência.
Assim, a aposentadoria pode se tornar insustentável, exigindo novas reformas e reduzindo ainda mais, os benefícios daqueles que vão precisar da aposentadoria.
Em um cenário assim, é fundamental pensar o quanto antes, em novas formas de renda. Nesse sentido, a previdência privada aparece como uma alternativa viável e segura.
Através de um bom plano de previdência, a pessoa poderá fazer aportes periódicos e construir uma aposentadoria robusta, garantido mais dinheiro no futuro.
Tipos de Planos de Previdência Privada
Antes de escolher o seu plano de previdência privada, é importante conhecer os tipos de previdência.
Atualmente, existem dois tipos. Há o plano PGBL e o VGBL. Cada um possui suas características, sendo que dependendo do plano, ele pode oferecer ótimos benefícios ao segurado. Veja mais sobre cada um dos planos a seguir:
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)
Se você entregar a declaração de ajuste anual do imposto de renda no modo completo, provavelmente poderá tirar vantagem do plano PGBL.
A vantagem consiste, em poder utilizar os aportes na previdência, como desconto na base de cálculo do imposto.
A redução anual na base de cálculo do imposto de renda pode chegar até o limite de 12%. Contudo, quando o investidor for resgatar os valores da previdência, o imposto de renda retido incidirá sobre o valor total, e não só sobre os rendimentos.
Então o investidor se beneficia dos aportes, podendo deduzi-los na base de cálculo da declaração de imposto de renda, porém, terá que pagar mais imposto, na hora de resgatar os valores da previdência.
VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)
Se o PGBL é ótimo para aqueles que fazem a declaração completa, o VGBL é uma alternativa para os contribuintes que fazem a declaração simplificada.
Como o plano VGBL não oferece a possibilidade de abater os aportes da base de cálculo do imposto de renda, os contribuintes que fazem a declaração simplificada podem se beneficiar desse plano, uma vez que nos resgates, a retenção de IR incidirá somente sobre os rendimentos.
Diferenças entre PGBL e VGBL
A diferença entre os dois planos está associada à possibilidade de abater até 12% da base de cálculo da declaração de ajuste anual do imposto de renda, e na retenção de IR no resgate dos valores do plano.
Dessa maneira, no plano PGBL, a retenção incide sobre o valor integral, já no VGBL, o IR retido vai acontecer somente sobre o rendimento.
Por outro lado, aqueles que fazem a declaração completa, vão encontrar no plano PGBL, uma ótima forma de reduzir a base de cálculo do imposto de renda. Enquanto o plano VGBL não proporciona tal benefício.
Como Escolher o Melhor Plano de Previdência
Para encontrar o melhor plano de previdência, o interessado precisa avaliar diversas características dos planos.
Primeiro, o investidor precisa decidir qual será o tipo de plano. Vai ser PGBL ou VGBL? Como já mencionado, o PGBL é muito interessante para aqueles que fazem a declaração de ajuste anual de imposto de renda completa. Já o VGBL possui uma retenção de imposto de renda que incide somente sobre o rendimento do valor resgatado.
Outro ponto importante a ser estudado é o tipo de fundo do plano. Existem planos previdenciários que investem em fundos de renda fixa, outros são mais arrojados e investem em fundos multimercados, com gestores mais agressivos.
Detalhes como os valores dos aportes, investimento mínimo, taxas e a qualidade da seguradora também devem ser avaliadas antes de investir.
Por exemplo, há planos previdenciários que exigem aportes mensais, ou possuem um aporte único, muito elevado. Então, se o investidor não tiver condições, será necessário procurar por outro plano.
Antigamente, muitas previdências privadas cobravam a “taxa de carregamento” em seus planos. Assim, o segurado recebia um desconto no aporte efetuado, a título de taxa de carregamento. Muitas vezes, tal desconto chegava a 5% do valor do aporte. Contudo, hoje em dia, tal prática não é mais tão comum, porém, é importante ficar atento às taxas que são cobradas.
Com relação à seguradora que está oferecendo o plano, é fundamental analisar a solidez da instituição, já que a previdência privada não conta com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) ou qualquer outra garantia.
Benefícios da Previdência Privada
Investir em um plano de previdência privada pode proporcionar vários benefícios. Dentre as vantagens apresentadas pelos planos de previdência, há os aportes automáticos, os fundos de investimento e os benefícios fiscais. Veja mais detalhes a seguir:
Flexibilidade nas Contribuições
Com os aportes, o investidor não precisa se preocupar em investir na previdência. Periodicamente o plano faz um débito em sua conta e automaticamente, faz o seu aporte no plano de previdência.
Sem falar que existem planos de previdência que oferecem mais flexibilidade aos investidores. Ou seja, se o investidor não quer fazer aportes mensais ou periódicos, ele pode definir um depósito único. Assim, quando o investidor tem recursos para investir na previdência, pode fazer um único aporte.
Benefícios Fiscais e Tributação
Os benefícios fiscais também devem ser considerados, já que há como escolher tipos diferentes de previdência, como o PGBL, ou VGBL.
Dedução de Imposto de Renda no PGBL
Ao escolher o plano PGBL, o investidor poderá se beneficiar dos aportes, utilizando os valores para abater a base de cálculo do imposto na declaração de ajuste anual de imposto de renda. O limite para o abatimento, é de até 12%.
Por exemplo, o investidor fez um total de R$ 15 mil em aportes na previdência dentro de um ano. Com uma renda tributável de R$ 100 mil, o investidor poderá deduzir até R$ 12 mil da sua base de cálculo com os aportes na previdência PGBL.
Tributação Regressiva e Progressiva
Além do tipo de previdência, o investidor ainda pode escolher como o imposto de renda será cobrado. Para as previdências privadas, tanto PGBL quanto VGBL, existem a tributação regressiva e progressiva.
Na regressiva, a alíquota do imposto de renda vai caindo, conforme os anos vão passando. Atualmente a tabela do imposto regressivo é assim:
| Tempo | Alíquota de Imposto de Renda |
| até 2 anos | 35% |
| de 2 a 4 anos | 30% |
| de 4 a 6 anos | 25% |
| de 6 a 8 anos | 20% |
| de 8 a 10 anos | 15% |
| mais de 10 anos | 10% |
Então, se o investidor pretende ficar muitos anos com o capital investido no plano, vale a pena considerar a tributação regressiva.
Já a progressiva, vai favorecer o investidor que pretende resgatar o valor no curto prazo. Sendo assim, na tributação progressiva a alíquota cobrada é de 15%, independente do tempo que o capital ficou investido.
Porém, o investidor terá que lançar os valores resgatados na declaração de ajuste anual de imposto de renda, como renda tributável, da mesma forma que é lançado o salário, por exemplo.
Nesse sentido, a tabela da tributação progressiva segue as mesmas regras aplicadas ao salário. Conheça as alíquotas:
- Renda mensal de até R$ 1.903,98: sem alíquota e sem parcela a deduzir do IR;
- De R$ 1.903,99 a R$ 2.826,65: alíquota de 7,5% e parcela a deduzir de R$ 142,80;
- De R$ 2.826,66 a R$ 3.751,05: alíquota de 15% e parcela a deduzir de R$ 354,80;
- De R$ 3.751,06 a R$ 4.664,68: alíquota de 22,5% e parcela a deduzir de R$ 636,13;
- Acima de R$ 4.664,68: alíquota de 27,5% e parcela a deduzir de R$ 869,36.
Em resumo, ao optar pela tributação progressiva, o investidor terá vantagem, caso faça resgates de até R$ 4 mil. Contudo, se os valores passarem de tal patamar, a alíquota poderá se tornar maior, uma vez que os valores resgatados terão que ser lançados na declaração de imposto de renda.
Estratégias de Investimento para a Aposentadoria
Investir em uma boa previdência privada, com certeza é uma das estratégias que podem ser adotadas visando a aposentadoria. Mas, além disso, é importante diversificar a carteira, adquirindo outros ativos, como produtos de renda fixa e variável.
Diversificação da Carteira
Ao diversificar a carteira, o investidor correrá menos riscos de ver o seu dinheiro “derreter”, ou de perder grandes quantias devido a um “mal investimento”, por exemplo.
Dessa maneira, alocar os recursos em diferentes ativos, mantendo a disciplina e fazendo um acompanhamento de perto, pode ser a melhor estratégia de investimento para a aposentadoria.
Inclusive, um bom fundo previdenciário pode ser de grande ajuda na diversificação. Geralmente esses fundos contam com diversos ativos em carteira, fato que contribui para um risco menor.
Gestão de Riscos
Através de uma diversificação consciente, o investidor poderá realizar uma gestão de risco eficiente, protegendo o seu patrimônio e tornando ele cada vez maior.
A previdência privada pode ser muito útil dentro desta gestão, uma vez que o fundo onde os recursos são investidos, já conta com uma gestão profissional, mitigando os riscos oriundos do mercado.
Revisão Periódica do Plano
Ao encontrar uma boa previdência privada, o investidor não pode simplesmente fazer os aportes e “esquecer” o investimento. Para reduzir os riscos, será preciso fazer um acompanhamento periódico da previdência.
Se hoje o fundo previdenciário seguir determinada estratégia, amanhã essa estratégia pode mudar. Essas mudanças podem acontecer, principalmente em fundos multimercado, onde a gestão tem mais liberdade para investir em diferentes tipos de ativos.
Além disso, o investidor precisa acompanhar a seguradora que oferece a previdência, analisando se a mesma está sólida, como também a performance do fundo. Se o desempenho da previdência não é bom, talvez seja melhor mudar de plano.
Previdência Privada vs. Previdência Social (INSS)
Mesmo com todas as incertezas acerca da previdência social, ela ainda é muito importante e fundamental para a sobrevivência de milhões de aposentados.
Então, não há como desconsiderá-la. Até porque milhões de trabalhadores contribuem todos os meses para o INSS, na expectativa de um dia conseguir a aposentadoria.
Mas, devido às dúvidas sobre como será a aposentadoria no futuro, é imprescindível avaliar outras formas de se aposentar e assim, garantir uma renda no futuro. Nesse sentido, surge a previdência privada.
Principais Diferenças
A principal diferença entre as duas previdências, diz respeito a uma ser pública e outra privada. Todos os trabalhadores regulados pela CLT (Consolidação das Leis do Trabalho), contribuem para a previdência social. Assim, no futuro, esses trabalhadores têm a expectativa de conseguir se aposentar. Sendo que a renda da aposentadoria, será determinada por um cálculo feito pelo próprio INSS. Com relação à quando o contribuinte poderá se aposentar, também existem regras, mas, para grande parte dos brasileiros, a aposentadoria pode ser acessada a partir dos 65 anos para os homens e 62 anos para as mulheres.
Já a previdência privada pode ser resgatada a qualquer momento. Sendo que os aportes, podem ser definidos pelo investidor. Assim, a previdência privada tem um caráter muito mais flexível e sem tantas regras. Porém, o investidor não tem qualquer garantia de uma renda mínima, por exemplo. Hoje, praticamente todos os brasileiros podem contar com uma aposentadoria de, pelo menos, um salário mínimo. Na previdência privada, tudo vai depender do patrimônio acumulado e da renda obtida com os investimentos do fundo previdenciário.
Vantagens e Desvantagens
Para muitos brasileiros, a previdência social ainda é uma garantia para o futuro. Mesmo um brasileiro que não contribui para o INSS, ainda tem chances de conseguir uma aposentadoria com um salário mínimo.
Mas, aqueles que contribuem todos os meses, destinam ao INSS, um valor considerável do salário. Além disso, existem diversas regras que devem ser cumpridas, caso o contribuinte deseje uma aposentadoria maior.
Por outro lado, a previdência privada é flexível e o investidor pode acompanhar de perto a evolução patrimonial. Caso seja necessário, o investidor pode resgatar os valores antes da aposentadoria, ou até de uma só vez, ao invés de receber uma renda mensal quando se aposentar.
Contudo, a previdência privada não possui garantias. Então mesmo que o investidor faça contribuições constantes, se a previdência não conseguir entregar bons resultados, o segurado pode ter problemas quando for se aposentar.
Quando Optar por um ou Outro
A melhor coisa a se fazer, é optar pelas duas previdências. Se a pessoa trabalha dentro do regime da CLT, fique atento às suas contribuições para o INSS.
Ao manter a regularidade de suas contribuições, o trabalhador terá grandes chances de conseguir garantir uma boa aposentadoria no futuro.
Mas além da previdência social, é importante construir um patrimônio e com isso, formar uma previdência privada robusta.
Assim, caso haja novas alterações na previdência social, que dificultem o seu acesso, a pessoa poderá desfrutar de sua previdência privada. Querendo ou não, a previdência privada é mais flexível, assim, o investidor pode definir a idade na qual vai se aposentar. Além disso, o investidor pode resgatar os valores antes da aposentadoria, ou tudo de uma só vez, caso seja do interesse, por exemplo.
Desse modo, investir em uma boa previdência privada, e permanecer contribuindo com a previdência social, mesmo que o mínimo, é a melhor estratégia para alcançar uma aposentadoria mais segura e confortável.
