A poupança é um dos produtos financeiros mais comuns e acessíveis de todo o mercado financeiro brasileiro.
Por meio da poupança, pessoas e famílias podem preservar parte do dinheiro, tendo chances de acumular capital, protegê-lo e aumentá-lo através dos rendimentos da caderneta.
Contudo, quando comparada a outros investimentos, a poupança não é a opção mais rentável. Existem outros investimentos que podem proporcionar ganhos maiores, oferecendo grau de segurança e acessibilidade similar, ou até melhor.
Nesse sentido, antes de sair por aí investido seus recursos na caderneta, ou em qualquer outro investimento, é importante entender melhor como ela funciona.
O que é a Poupança?
A poupança já existe no Brasil desde 1861, quando a caderneta foi criada por meio do decreto nº 2.723, de 12 de janeiro de 1861.
De lá para cá, a poupança evoluiu, ganhando destaque. Assim, quando falamos sobre investimentos financeiros, praticamente todo brasileiro, logo lembra da caderneta.
Atualmente, a grande maioria das instituições financeiras, públicas e privadas, possui a caderneta de poupança. Desse modo, se o cliente tiver uma conta bancária, ele provavelmente poderá investir nela, sem grandes dificuldades.
Inclusive, muitos bancos também possuem a conta poupança. Onde o investidor pode poupar recursos e ainda realizar transações, como transferências, pagamento de contas e até pagamentos com a opção débito do cartão.
Nesse sentido, a caderneta ganhou mais flexibilidade, atendendo diversas necessidades dos investidores.
Sem falar no mais importante, o saldo da poupança, rende a cada “aniversario”. Ou seja, quando o recurso depositado faz “aniversário” ele vai gerar um rendimento ao investidor.
Principais características da poupança
Similar a muitos investimentos, a poupança possui uma série de características que podem torná-la mais interessante e vantajosa. Dentre as principais características temos:
- Investimento mínimo e movimentações;
- Isenção de imposto de renda;
- Sem taxas;
- Rendimento no “aniversário”;
- Proteção do FGC;
- Regras definidas pelo Banco Central;
- Conta Poupança;
Investimento mínimo e movimentações;
Na poupança não há valor mínimo para aplicação, ou movimentação. Portanto, se o investidor possui um saldo parado na conta corrente, ele pode fazer o aporte na poupança e aproveitar os rendimentos proporcionados pela caderneta.
Isenção de imposto de renda;
Da mesma forma que a LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são isentas de imposto de renda, a poupança também é. Destacando que a poupança também é isenta de IOF.
Sem taxas;
Para investir na caderneta, não há qualquer cobrança de taxas. Até mesmo na conta poupança, o cliente está isento de taxas.
Rendimento no “aniversário”;
Uma das principais diferenças da poupança, para boa parte dos outros investimentos do mercado, está associada ao rendimento no “aniversário” do depósito.
Ou seja, quando o dinheiro investido completa 1 mês na poupança, o rendimento é creditado.
Caso o investidor faça o resgate parcial do valor, antes dos 30 dias, o investidor receberá o rendimento proporcional a quantia que permaneceu na caderneta. Porém, se o valor integral é resgatado antes dos 30 dias, o investidor não receberá o rendimento.
Proteção do FGC;
Sobre a segurança da caderneta, a mesma possui proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para até R$ 250 mil por instituição, e CPF.
Desse modo, se o investidor tem R$ 220 mil investidos em uma poupança e o banco “quebra”, o FGC vai cobrir a totalidade dos recursos do investidor.
Contudo, o FGC limita a proteção, para até R$ 1 milhão em 4 anos. Ou seja, se o investidor aciona o FGC para recuperar R$ 1 milhão que estão investidos em 4 instituições diferentes (R$ 250 mil em cada banco), o investidor provavelmente não terá mais a proteção do FGC, caso haja mais perdas, dentro de um período inferior a 4 anos.
Regras definidas pelo Banco Central
Independente do banco, todas as poupanças funcionam com base nas regras definidas pelo Banco Central. Portanto, não há uma poupança que rende mais do que outra, ou com vantagens diferentes de outra.
Em suma, todas as poupanças adotam as mesmas regras estipuladas pelo Banco Central. Sendo que 65% dos recursos captados por meio da poupança, devem ser direcionados ao crédito imobiliário. Assim, a poupança cumpre dois importantes papéis: ajudar os brasileiros a poupar e financiar o setor imobiliário.
Conta Poupança;
Como parte da evolução da poupança, ela também se tornou conta. Dessa maneira, os usuários podem ter uma conta bancária que remunera o capital aplicado, além de oferecer as comodidades que uma conta corrente pode proporcionar, como pagamentos e transferência de recursos.
Em resumo, a caderneta, no seu princípio, era uma conta destinada a todos aqueles que procuravam acumular e preservar o dinheiro poupado. Mas, com a evolução do mercado, a poupança também se tornou conta, mesclando características de conta corrente a ela.
Funcionamento da poupança
O funcionamento da poupança é simples e prático de compreender. Ao investir nela, o investidor poderá ser remunerado, caso o dinheiro depositado, permaneça, no mínimo, 30 dias na conta.
Ou seja, se o investidor faz um depósito na conta poupança no dia primeiro, o rendimento será creditado, somente no dia primeiro do mês seguinte.
Caso tal valor seja resgatado parcialmente, antes do aniversário, então o saldo parcial será remunerado.
Desse modo, diferente de um CDB (Certificado de Depósito Bancário) que remunera o capital investido, todos os dias, a caderneta faz um pagamento único, na data do aniversário dos recursos.
É importante mencionar, que se todo recurso for resgatado antes da data do aniversário, o investidor pode ficar sem rendimento algum.
Sobre a acessibilidade da poupança, ela é muito acessível. As movimentações podem ser feitas por meio da internet, caixas eletrônicos e demais formas.
Como já mencionado, existe também a conta poupança, onde o cliente pode fazer transferências, pagar contas e até sacar valores a qualquer momento.
Sem dúvidas, a poupança é uma das aplicações mais flexíveis do Brasil. Porém, ela não é uma das mais rentáveis.
Quanto rende o dinheiro na poupança?
Desde o dia 4 de maio de 2012 a poupança possui 2 rentabilidades diferentes. Sendo que cada uma delas surge em momentos distintos.
Quando a taxa Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança paga aos seus investidores, 0,58% ao mês + TR (Taxa Referencial).
Mas, quando a taxa Selic está em 8,5% ao ano, ou abaixo de tal patamar, a poupança passa a remunerar os recursos aplicados através da taxa de 70% da Selic ao mês + TR.
Destacando que os recursos investidos antes do dia 4 de maio de 2012, permanecem sob a regra antiga, ou seja, rendendo 0,58% ao mês + TR, mesmo com as eventuais mudanças na taxa Selic.
Contudo, se o investidor resgatar o saldo, ele perderá essa vantagem de permanecer com a remuneração “travada” em 0,58% ao mês + TR.
Quando devo deixar de lado a poupança?
Considerando todas as vantagens e desvantagens da poupança, podemos concluir que a caderneta é muito acessível, de fácil manuseio, sendo uma ótima opção para aqueles que estão começando a poupar e investir.
Assim sendo, aqueles que pretendem dar “o pontapé inicial” no mundo dos investimentos, podem encontrar na conta poupança, uma ótima forma de manusear o dinheiro e investi-lo.
Depois, com mais recursos poupados e mais experiência, talvez seja a hora de se aventurar em outros ativos disponíveis no mercado. Como o CDB, LCI, LCA, fundos de investimentos e demais opções.
Contudo, os investidores que buscam retornos em linha com 100% da Selic, ou até acima, não vão encontrar na poupança, uma solução.
Mesmo com a isenção de imposto de renda e IOF, os rendimentos oferecidos pela caderneta estão muito abaixo dos ganhos oferecidos pelas letras do Tesouro, CDBs e demais produtos de renda fixa e variável.
Portanto, a poupança cumpre uma importante função ao introduzir o investidor no mercado financeiro.
Qual é o rendimento da poupança hoje?
Como atualmente a Selic está acima dos 8,5% ao ano, a rentabilidade da poupança é de 0,58% ao mês + TR.
Quanto rende R$ 5.000 por mês na poupança?
Atualmente, R$ 5 mil investidos na poupança, rendem aproximadamente R$ 30,14, ou 0,6028% ao mês.
Qual é o banco que a poupança rende mais?
Não há poupança que renda mais, ou menos. Todas as poupanças possuem as mesmas regras. Assim, elas rendem o mesmo rendimento, sem diferenças entre os bancos.
