Muitas pessoas recorrem às linhas de crédito, como financiamentos e empréstimos, para conseguir adquirir bens de alto valor, como imóveis e veículos. Mas você sabe o que é a amortização, e como ela afeta a sua dívida?
No mercado financeiro existem diversos produtos para aqueles que precisam de dinheiro. Sendo que os empréstimos e financiamentos são as principais soluções nesta área.
Desse modo, a amortização surge como uma parte fundamental no processo de pagamento dos financiamentos e empréstimos. Portanto, para saber mais sobre a amortização, acompanhe o nosso artigo.
O que é a amortização?
Ao pagar parcelas de uma dívida, a pessoa está amortizando-a. Ou seja, a amortização é o processo de pagar, gradativamente, uma dívida.
Por isso, em um financiamento ou empréstimos, é fundamental saber sobre a amortização, já que ela se refere ao pagamento do saldo devedor.
Por exemplo: ao captar um empréstimo de R$ 7 mil, a pessoa decidiu pagar a dívida em 10 parcelas.
Cada parcela será de R$ 1 mil. Sendo que dentro deste valor, a pessoa estará amortizando R$ 700,00 reais, do próprio empréstimo e pagando R$ 300,00 reais em juros e encargos.
Então, considerando este exemplo, quais são os valores que fazem parte de uma parcela de uma dívida?
Composição de uma parcela
Ao amortizar uma parcela de sua linha de crédito, a pessoa estará pagando um valor composto por alguns itens que fazem parte da linha de crédito, como:
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<strong>Valor do principal</strong>
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<strong>Juros</strong>
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<strong>Encargos e demais despesas</strong>
<strong>Valor do principal</strong>
O principal, nada mais é do que a dívida em si. Quando a pessoa busca uma linha de crédito, ela está atrás de um montante de dinheiro.
Sendo que este valor se torna dívida, ou uma obrigação para o devedor. Para amortizar essa dívida, periodicamente o devedor faz os pagamentos das parcelas e com isso, vai amortizar o valor do principal. Contudo, além do valor da dívida a pessoa terá que arcar com os juros.
<strong>Juros</strong>
Para liberar uma linha de crédito, a instituição financeira vai cobrar pelo empréstimo. Sendo que está cobrança acontece através dos juros. Dessa maneira, uma parte relevante da parcela a pagar, será destinada aos juros.
<strong>Encargos e demais despesas</strong>
Uma fração menor da parcela será destinada aos encargos e aos custos vinculados à linha de crédito.
Sendo assim, cada parcela amortizada vai contribuir para o pagamento do principal, juros e demais encargos.
Agora a proporção de cada um desses itens dentro do valor da parcela, dependerá do tipo de financiamento.
Tipos de Amortizações
No mercado nacional, existem duas formas de amortização que são as mais comuns. Elas são:
Sistema Price
Pelo Sistema Price, ou Tabela Price, o devedor pagará valores iguais ao longo da linha de crédito, até o seu fim.
Sobre a divisão dos valores, no início, o valor dos juros é superior ao do principal. Conforme a pessoa vai pagando os valores, os juros vão diminuindo e o valor do principal vai se tornando maior.
Dentre as vantagens do Sistema Price, temos a previsibilidade das parcelas, já que elas são iguais desde o início e até o fim da linha crédito.
Porém, a pessoa precisa ficar atenta, já que no princípio, grande parte do valor pago são juros. Assim a amortização do principal, só se tornará mais relevante depois.
Sistema SAC
No Sistema de Amortizações Constantes, o SAC, o valor que será amortizado do principal será sempre o mesmo, sendo que os juros vão oscilando conforme o tempo da linha de crédito.
Ou seja, nas primeiras parcelas, o valor será mais alto, com uma porcentagem maior dos juros. Assim, conforme os pagamentos vão progredindo, os juros vão diminuindo e consequentemente, o valor da parcela também cai.
Desse modo, podemos considerar que o Sistema SAC é mais interessante, para aqueles que procuram pagar juros menores na linha de crédito.
Uma vez que a amortização constante, vai reduzindo o valor do principal e consequentemente diminui a influência dos juros sobre o total da dívida. Porém, no início, as parcelas podem ser maiores, fato que se torna uma desvantagem.
Além dos dois sistemas supracitados, temos vários outros que são utilizados. Como por exemplo:
Sistema SAM
No Sistema de Amortização Misto, há uma mistura entre os sistemas Price e SAC. Isso quer dizer, que para se chegar ao valor da parcela no Sistema SAM, há um cálculo considerando a média aritmética dos outros dois sistemas.
Em questão de benefícios, o sistema SAM pode gerar juros inferiores ao sistema Price, mas superiores ao SAC. Por outro lado, as parcelas iniciais costumam ser inferiores ao que o sistema SAC oferece.
Sistema SAA
Dentre todos os sistemas já vistos aqui, este é um dos mais diferentes, com relação a amortização. Segundo o Sistema Americano de Amortização, o pagamento do principal é feito, de forma única, na última parcela.
Portanto, o devedor pagará parcelas que serão constituídas somente dos juros e custos da linha de crédito, ficando para o final o valor integral da dívida.
Sem dúvidas, o Sistema SAA é o mais vantajoso com relação aos pagamentos mensais, já que não haverá o montante do principal.
Porém, se o devedor não tiver controle, ele poderá ter sérias dificuldades em quitar sua dívida ao final. Destacando que neste sistema, às vezes o cálculo de juros é simples.
Sistema SPV
Por fim, temos o Sistema de Pagamento Variável, onde as parcelas podem variar, conforme a mudança do índice de referência.
Por exemplo, se os juros cobrados sobre a linha de crédito estão indexados à inflação, o valor da parcela pode mudar, conforme as oscilações do índice.
Nesse sentido, esta forma de amortização, é bem interessante para aqueles que possuem mais flexibilidade com relação às parcelas e acreditam que possam se beneficiar de alguma queda nos índices.
Podendo assim, reduzir parte dos juros a pagar, já que as parcelas não são fixas. Contudo, se houver aumento, essa oscilação positiva será cobrada.
Antecipar as amortizações pode ser uma boa?
Sim, mas tudo vai depender da forma de antecipação. Por exemplo, ao antecipar os pagamentos, a pessoa pode avaliar se há condições de pagar o valor do principal, ou as parcelas.
A melhor estratégia é pagar o valor do principal. Uma vez que, ao amortizar o total da dívida, os juros terão efeito sobre um valor menor. Reduzindo os juros a pagar.
Mas se a pessoa for pagar as parcelas de forma antecipada, o impacto sobre o principal não será tão grande.
