Taxa média de juros de mercado: entenda como ela funciona
Taxa média de juros de mercado. Embora o termo possa soar familiar, muitas pessoas confundem essa taxa com a taxa SELIC.
Entretanto, existe uma clara diferença entre as duas. A SELIC é a taxa que determina quanto o governo paga de juros para tomar um empréstimo. Já a taxa média de juros de mercado, por sua vez, é um parâmetro retirado diretamente do mercado de crédito.
O que é a taxa média de juros?
A taxa média de juros é o valor médio de todas as taxas de juros cobradas pelas diversas operações de crédito praticadas no mercado. O seu cálculo e divulgação é feito pelo Banco Central.
Ou seja, a média de juros é uma forma que o Bacen desenvolveu de criar um denominador comum entre as taxas de juros de cada instituição financeira existente. Sendo assim, com o valor médio desse juros, é possível discernir se o valor de juros cobrado é abusivo.
A relação entre taxa média de juros e SELIC
Também considera-se essa taxa para estimular ou desestimular o consumo interno. Afinal, quando ela é maior, investir na poupança torna-se mais atraente. Já quando a taxa é mais baixa, o investimento torna-se menos atraente.
Logo, podemos afirmar que diante de uma inflação alta o governo através do COPOM (Comitê de Políticas Monetárias) aumenta a taxa de juros para desestimular o consumo. Contudo, essa decisão impacta nas contas públicas, pois aumenta o custo da dívida pública e consequentemente o déficit orçamentário do governo.
Há inúmeras controvérsias sobre a SELIC representar a taxa média de juros de mercado. Em outros tempos, quando ela chegou a atingir mais de 26,50% a.a. em 2003, alguns juízes revisavam contratos à 12% a.a. Alguns tribunais chegaram a questionar a aplicação da taxa SELIC como parâmetro correto para estipular a taxa de juros.
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Como a média de juros de mercado é definida?
Em 2003 passou a vigorar uma emenda à Constituição Federal, que estabelece a média de juros de mercado para pedidos de revisão bancária, como intuito de combater os juros abusivos praticados por algumas instituições bancárias.
Até então, para esses casos prevalecia-se a Lei da Usura citada na Constituição Federal que estabelece um teto de 12% a.a. nas taxas de juros praticadas no país.
Desse modo, como se pode ver, a média de juros de mercado é diferente da SELIC. E é calculado através de uma média aritmética feita através das séries divulgadas de uma determinada modalidade de crédito pelo Banco Central.
Assim sendo, as modalidades de crédito como financiamento de veículo, empréstimo consignado, financiamento imobiliário possuem cada uma uma taxa média de mercado que serve como parâmetro para se verificar juros abusivos.
Como a taxa média de juros é calculada?
Como dissemos, o Banco Central fornece as taxas praticadas mensalmente pelas maiores instituições bancárias em algumas determinadas modalidades de crédito.
Para se encontrar a taxa média de juros de mercado basta somar as taxas de juros de todas as instituições e dividir pela quantidade de instituições.
Tomemos como exemplo os financiamentos de veículo. Vamos agora imaginar cinco instituições bancárias, que chamaremos de I1, I2, I3, I4, I5. Elas praticam respectivamente as seguintes taxas: 21% a.a., 25% a.a., 22% a.a., 19% a.a. e 30% a.a.
Para encontrar a taxa média, primeiro precisamos primeiramente criar a somatória dos juros totais. Dessa forma, temos que:
- Juros totais = (21 + 25 + 22 + 19 + 30) = 117.
O próximo passo é dividir pela quantidade de instituições, nesse exemplo, 5. Então ficaria:
- Taxa média de mercado = 117 / 5 = 23,4% a.a.
Por que preciso conhecer a taxa média de juros de mercado?
Conhecer a taxa média de juros de cada modalidade possibilita melhores negociações no momento de tomar empréstimos. Também é fundamental para amparar-se em processos de revisão bancária, caso tenha tomado um empréstimo com juros acima do mercado.
O acompanhamento da taxa de juros do mercado é fundamental para investidores, pois a sua evolução pode determinar algum tipo de aquecimento setorial. Por exemplo, se os juros de financiamento de veículo caem, há uma tendência de aumento de compras de automóveis.
Logo, um investidor que está pensando em montar um negócio poderá encontrar uma boa oportunidade. Por essa razão, entender e acompanhar a média de juros é fundamental para a realização de bons negócios no mercado financeiro.
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