Aplicação automática: bom para o cliente?
Diversos bancos oferecem aos seus clientes a opção de alguma aplicação automática em suas contas.
O problema acontece principalmente quando esta aplicação automática ocorre mesmo sem a autorização do cliente.
Aplicação automática ocorre quando o dinheiro presente na conta corrente do cliente, ou parte dele, é direcionado para algum tipo de investimento do banco. Isso pode acontecer por opção do correntista, mas alguns bancos também o fazem sem notificação prévia.
Por isso, é comum que, ao verificar o extrato bancário, o indivíduo se depare com movimentações negativas que não tenham sido feitas por ele mesmo.
Aplicação automática e sua autorização
Geralmente, o aviso de que o banco movimentará o seu dinheiro desta forma vem descrito no contrato de abertura da conta corrente.
Mas, convenhamos, nem sempre o cliente lê estes detalhes antes de assinar.
Quando há a percepção deste tópico, o banco argumenta que estes investimentos terão maior rendimento do que se o dinheiro ficar parado na conta corrente.
O que não é difícil de conseguir, uma vez que a conta corrente não tem nenhuma forma de rendimento.
Pelo contrário, há taxas (e muitas vezes caras) para simplesmente manter a conta naquele banco.
Porém, será que vale à pena permitir que o banco faça a aplicação automática do seu dinheiro?
Aplicação automática é vantajosa?
Quem está se perguntando se a aplicação automática do dinheiro feita pelo banco é vantajosa a resposta é não. Na verdade, ela pode até ser boa, mas para o banco.
Dificilmente alguém que permitiu esta aplicação automática viu de fato algum rendimento interessante oriundo dele.
E quando falamos “interessante” nem precisa ser equivalente à Selic. Bastaria cobrir o valor cobrado pela taxa de manutenção da conta.
Isso acontece porque o rendimento dependerá de quanto tempo o dinheiro ficará parado na aplicação.
Por se tratar de uma conta corrente, a movimentação é constante.
A cada vez que o cliente usa o cartão de débito, já há uma retirada de dinheiro da aplicação.
Logo, ele não renderá o suficiente para ser significante.
Por isso, a título de investimento, é muito mais vantajoso retirar o dinheiro que ficaria “sobrando” na conta e investir em ações, fundos imobiliários ou mesmo em algum tipo de renda fixa.
Aplicação automática em contas pessoa jurídica
Não são apenas as pessoas físicas que têm seus valores remanejados das contas correntes para investimentos escolhidos pelo banco.
As aplicações automáticas também ocorrem nas contas das empresas.
Mas, neste caso, por determinação do Banco Central.
Por isso, 45% dos valores depositados nestas contas precisam ser remanejados para depósitos compulsórios.
O objetivo disto é controlar a quantidade de dinheiro na economia.
Além disso, 34% destes saldos precisam ser repassados ao crédito rural e 2% para o microcrédito.
Logo, nestes casos, não há nada que o empresário possa fazer para evitar estas transações.
A dica é não esperar grandes rendimentos oriundos delas, porque eles dificilmente ocorrerão.
Outro ponto importante a destacar é que, mesmo aplicado, este dinheiro pode ser sacado a qualquer momento pelo cliente do banco, sem nenhum prejuízo.
Então, quem quiser realmente ter algum rendimento sobre este montante deve procurar por outras aplicações.
Uma boa opção são os de liquidez diária, que podem ser reavidos a qualquer momento, sem prejuízo em seu rendimento.
Aplicação automática só é válida, por assim dizer, quando é obrigatória.
